银行卖保险必须录音录像,苏鲁冀黑四省去杠杆调研

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摘要:本人手机号码及预留邮箱,并没有收到相关账单和短信提醒,以致错过规定还款期限。利息和滞纳金是怎么计算的,怎么才逾期几天,就产生如此高的利息和滞纳金?近日,市民杜先生向市消保委递交了一份申诉函,对
光大银行 信用卡中心收取的利息及滞纳金有异议。…

摘要:去杠杆是供给侧结构性改革的重要任务。当前,我国总体债务水平不高,但上升趋势较快且分布不均匀,尤其是非金融企业债务水平相对偏高,成为近年来我国杠杆率快速上升的主要推动因素。整体杠杆率能否平稳落地,关键在企业,难点也在企业。
眼下,企业真实债务…

摘要:原本是去银行存钱,却迷迷糊糊被柜员忽悠成了买保险。若要提前退保,非但没有预想中的高收益,还可能面临本金的损失,这种存款变保险的事屡见不鲜。不过,未来银行职员再想忽悠客户,估计难了。
昨日,成都商报记者获悉,四川保监局和四川银监局近日联合向各…

  “本人手机号码及预留邮箱,并没有收到相关账单和短信提醒,以致错过规定还款期限。”“利息和滞纳金是怎么计算的,怎么才逾期几天,就产生如此高的利息和滞纳金?”近日,市民杜先生向市消保委递交了一份申诉函,对
光大银行信用卡中心收取的“利息及滞纳金”有异议。

  去杠杆是供给侧结构性改革的重要任务。当前,我国总体债务水平不高,但上升趋势较快且分布不均匀,尤其是非金融企业债务水平相对偏高,成为近年来我国杠杆率快速上升的主要推动因素。整体杠杆率能否平稳落地,关键在企业,难点也在企业。

  原本是去银行存钱,却迷迷糊糊被柜员忽悠成了买保险。若要提前退保,非但没有预想中的高收益,还可能面临本金的损失,这种“存款变保险”的事屡见不鲜。不过,未来银行职员再想忽悠客户,估计难了。

  这位市民的观点有没有道理?这次投诉事件中,银行该注意尽哪些方面的义务?

  眼下,企业真实债务状况究竟如何?去杠杆“去”得顺不顺?实体界与银行业有哪些困难和诉求?去杠杆怎样做到稳中求进?带着这些问号,本报记者近日分赴江苏、山东、河北、黑龙江四省的8个城市,调研了63家企业、74家银行机构,并与相关政府部门进行面对面交流,摸底真实情况,倾听看法建议。我们将分两期刊发这份调查报道,期待大家共同关注和探讨。

  昨日,成都商报记者获悉,四川保监局和四川银监局近日联合向各家保险公司和银行下发了《关于开展银行代理保险产品销售过程录音录像工作的通知》,要求全省范围内的银行工作人员在经营场所向客户销售1年期以上(不含1年)个人投保的人身保险产品和财产保险产品时,应对销售过程实施录音录像。

  【市民疑惑】信用卡利息到底该从何时算起

  ——编 者

  据了解,这也是两大监管部门首次就银保销售的“双录”联合发文,旨在防范销售误导,规范保险产品销售行为,保护消费者合法权益。

  杜先生有一张光大银行的信用卡,今年4月19日和20日分别消费三笔,合计26857元。

  债少更轻松

  10万元存款变成了保险

  杜先生说,据以往消费经历,距还款日一周和半个月之前,会分别有邮箱账单及还款短信提醒,但这一期他手机号码及预留邮箱并没有收到账单和短信,以致错过规定还款期限。

  “不能总想着放杠杆、赚快钱”。一些融资渠道较多的企业已寻求主动去杠杆

  想提前取还要损失本金

  6月12日上午9点多,杜先生收到该行还款提醒短信。短信告知,该三笔消费款项还款日为今年6月6日。当日,他就赶紧将这三笔消费合计款项全部还清。

  8月中旬,记者来到山东德州的景津环保股份有限公司。这是一家压滤机产销量居全球第一的企业,巨大的生产车间整洁有序,工人们正在加班加点。在下游行业不甚景气的情况下,这里的生产线仍热火朝天,一线工人月工资最高能到7500元。

  上周三,成都市民李女士给成都商报打来电话,咨询一件关于保险的事。她说,两年前她家有一笔10万元的存款到期,当时儿媳妇去银行准备取钱时,被银行柜员忽悠着买了一份保险,期限五年。

  7月6日下午15点多,杜先生又收到短信,称6月账单有一笔780.25元款项要还。当天下午,他拨打服务热线才知道,该笔款项是消费利息和滞纳金。

  “做企业就要踏实,不能总想着放杠杆、赚快钱。我们已经提前主动去杠杆、去产能,工人从最高峰时的5260人减少到现在的不足3100人,负债率从2014年的53.2%减少到2015年的40.7%,生产效率却有很大提高,产品市场竞争力明显增强。”景津董事长姜桂廷告诉记者,从2012年起,公司发现市场增势放缓,虽然产品利润率还不错,但他们没有热衷于扩大规模上项目,而是及时调整发展策略,压减人员和产能。去年7月,景津在新三板挂牌募集资金2.6亿元,全部用于归还银行贷款。

  “当时银行工作人员给我儿媳妇说,买这种划算,五年期,收益高,每年还有分红。”李女士告诉成都商报记者,她的儿媳妇就迷迷糊糊签了字,10万元存款变成了保险。最近,她想去取这笔钱时才知道了这个情况。

  “怎么才逾期几天,就产生如此高的利息和滞纳金?”杜先生很疑惑。热线人员称,逾期还款利息是从刷卡消费日起按消费金额每天万分之五计收利息的。杜先生认为,这样收不合理,应该从6月7日逾期起算,且逾期还款责任不能全部推给用户,因为银行没有尽到及时提醒告知义务。

  记者在公司财务报表上看到,上市前,景津环保在6家金融机构有授信业务合作,信贷余额合计5.4亿元,目前公司贷款余额仅有8000万元,还有1亿余元的现金存款。“通过间接融资向直接融资转换,公司每年能节约融资成本约1200万元。”

  更让她没想到的是,这笔钱现在根本就没在银行,而是在保险公司,如果要提前取出来,不仅没有高收益,还要损失本金,“简直坑人嘛!”李女士很生气,可她又找不到当时卖这份保险给儿媳妇的银行工作人员,更没有当时的交易录像。

  杜先生还说,最初办理信用卡时,该行工作人员从头到尾没有提醒告知逾期还款利息和滞纳金条款。为此,他认为,责任不全在他本人身上,银行应负主要责任。

  无债一身轻,债少也轻松。记者在调研中发现,部分企业根据自身情况和市场变化,已经开始主动调整资产结构和负债率,为今后的发展“养精蓄锐”。

  四川保监局和银监局发通知

  【银行回应】邮件及短信均有系统发送记录

  “我们觉得自己的银行贷款已经是饱和状态,不会再增加了。”河北精英集团董事办常务主任李跃生说。精英是一家主营教育的民企,经过20多年打拼,其教育产业链涵盖从学前教育到大学教育。近年来,公司调整融资结构,逐步将贷款由短期、高息置换为低息、长期,“我们已经打出品牌,教育收费也能形成比较稳定的现金流,银行看好企业,愿意提供贷款支持。”

  卖银保产品必须录音录像

  对于杜先生反映没有接到短信提醒的情况,光大银行厦门分行回复称,针对杜先生的情况进行了调查核实,该行总行信用卡中心于2016年5月22日就向杜先生邮箱发送了电子账单,并于2016年6月3日16:16:19向杜先生手机发送还款提醒短信,以上操作该行均有系统记录。

  “现在公司一般只接受利率最多上浮20%、3年期以上的贷款,利率高、期限短的贷款,我们基本不要了。公司还准备到香港上市募资,逐步把贷款置换出来。”李跃生说。

  其实,前些年遭遇过类似情况的人不在少数,一些客户是在银行工作人员忽悠下将存款买成了保险。如果要打官司,保单上有客户亲笔签名,却没有购买时的录音录像,无法证实自己是被忽悠的,只能吃哑巴亏。

  该银行总行信用卡中心提供给记者的记录截图显示,该行已于6月3日16:16发送还款提醒,并已发送成功,内容为“05月账单:您的**信用卡金卡最低应还1342.57元,应还26851.43元,到期还款日为06月06日,请确保按时还款。”

  江苏南钢集团很早意识到行业的产能过剩状况,2013年起已逐步去杠杆,资产负债率从75%降到现在的67%。南钢集团财务总监钱顺江说:“当企业发展到一定规模,且无法继续扩大规模、进行产品更新时,企业的财务费用、人工工资和折旧都是刚性的。而一旦产能过剩,盈利水平会大幅下降。到亏损的时候,想要再降杠杆就非常难了。”

  昨日,成都商报记者获悉,四川保监局和四川银监局近日联合下发了《关于开展银行代理保险产品销售过程录音录像工作的通知》,要求全省范围内的银行工作人员在经营场所向客户销售1年期以上(不含1年)个人投保的人身保险产品和财产保险产品时,应对销售过程实施录音录像。

  【律师观点】银行收费符合规定

  “对企业来说,去杠杆不是单纯降低债务率水平,而是综合利用多种融资渠道,优化杠杆结构,减轻企业发展负担,提高市场竞争力。”山东黄金集团财务部副总经理黄卫民说,集团紧扣“去杠杆、降费用”,内部实行“统一集中管控,统筹集约运营”的资金运作模式,外部积极对接国内外资本、资金市场,多渠道、低成本融入资金,债务率水平呈现逐年下降态势,目前维持在72%左右。

  通知要求,录音录像必须清晰记录向客户进行保险产品销售的重点过程,至少涵盖:身份确认、资料出示、产品介绍、风险提示、客户反馈等五大环节和内容。

  业内人士丁女士说,银行本身就有提供50多天的免息期,持卡人没有按时还而被罚息和收滞纳金,这很正常。从杜先生的叙述来看,这家银行逾期利息的计算方式符合规定。

  比如,山东黄金集团发行国内首单私募永续债、山东省内首单公募永续债,降低资产负债率12.47个百分点;发行20多期超短期融资券,最低利率2.7%。通过这些措施,每年可节约财务费用约1亿元,在实现可观经济效益的同时,大幅优化了资本结构。

  监管部门指出,在销售过程中,各家银行应根据不同险种类别特性,按照指定的标准术语向客户进行讲解,对保险责任、除外责任、保险期限、缴费期限、退保损失、初始费用、红利演示等涉及消费者权益的重要内容,要通过录音录像记录并确保客户知晓。

  福建重宇合众律师事务所律师陈福猛表示,杜先生提到的银行“逾期还款消费利息,从刷卡消费日按消费金额每天万分之五计收”条款,没有超出国家有关部门关于信用卡业务计结息的规定,该条款对杜先生有约束力。

  资金压力大

  明年起要全面实施“双录”

  陈福猛认为,若杜先生真的没有在适当期间收到有关通知,则在逾期还款问题上,银行存在一定过错。当然,同一张信用卡每个月的账单日和还款日是相对固定的,作为客户也要合理注意。

  “问题是多年积累的,要解决也不是一两天”。部分企业去杠杆“有意愿,没能力”

  违规逾期不改正要罚款

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