多家银行社区支行为何关停,银行纷纷提高取现上限

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摘要:近期,一则北京地区多家银行社区支行关停的消息引发社会关注。《经济日报》记者调查了解到,上述关停是商业银行的自主行为,目的在于调整社区支行布局,将其向非一、二线城市拓展,向金融网络相对不发达的乡镇地区拓展,进一步下沉普惠金融重心。
所谓社区支…

摘要:金融界银行讯
近日,陆金所暂停发布新标,且相关金交所产品已全部下架。此外,PPmoney(惠金所)、腾讯理财通等平台,均已暂停发新标;京东金融、微金所、大麦理财等平台,也已下架近期金交所标的。
7月6日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《…

摘要:继去年银行纷纷调高信用卡透支取现额度后,近日又有银行公告称将提升透支取现额度。自此,多家银行的取现额度已经为1万元,信用卡取现进入万元时代。这背后是监管放开、消费金融的升级以及银行谋求更大的中间收入。不过,对于持卡人来说,透支取现就不再是一…

  近期,一则“北京地区多家银行”社区支行”关停”的消息引发社会关注。《经济日报》记者调查了解到,上述关停是商业银行的自主行为,目的在于调整社区支行布局,将其向非一、二线城市拓展,向金融网络相对不发达的乡镇地区拓展,进一步下沉普惠金融重心。

  金融界银行讯
近日,陆金所暂停发布新标,且相关金交所产品已全部下架。此外,PPmoney(惠金所)、腾讯理财通等平台,均已暂停发新标;京东金融、微金所、大麦理财等平台,也已下架近期金交所标的。

  继去年银行纷纷调高信用卡透支取现额度后,近日又有银行公告称将提升透支取现额度。自此,多家银行的取现额度已经为1万元,信用卡取现进入万元时代。这背后是监管放开、消费金融的升级以及银行谋求更大的中间收入。不过,对于持卡人来说,透支取现就不再是一件划算的事,因为其成本远高于投资消费,因为,建议持卡人不到万不得已,不要采取透支取现方式。

  所谓“社区支行”,是银行网点的一种特殊形式,它设置在社区之内,定位于服务周边居民,在营业时间、网点布局、业务范围等方面均与传统网点有很大不同。

  7月6日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》(整治办函[2017]64号)明确要求互联网平台于7月15日前停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策增量红线的违法违规业务的增量。同时互联网平台须积极配合各类交易场所,妥善化解存量违法违规业务。

  两年三调信用卡取现利率

  从业务范围看,社区支行主要经营理财销售、个人贷款、财富管理、缴费结算,同时还定期开展商户优惠、金融知识讲座等活动。由于绝大多数社区支行不存在带着玻璃隔板的“高柜”,因此不能办理对公业务,也不能办理安全等级要求较高的人工现金业务,如现金开户、大额取现等,其他业务则可通过自助机具完成,如自助开卡、自助缴费、一定额度的转账汇款等。

  此文一出,在整个行业反响很大,已经有多家互联网金融平台已于7月15日前纷纷下线金交所产品。关于金交所“触网”模式备受关注。业内人士指出,这也意味着在“金交所+互联网”违规模式被整顿之时,仅互金公司部分就将有万亿市场受影响。

  近日,建设银行在官网发布公告,称自2017年6月5日起,对龙卡信用卡境内柜面渠道每卡每日透支取现限额由人民币1万元提升至人民币2万元。这已是建设银行两年内第三次提高信用卡透支取现额度。

  兴起于2013年,社区支行目前已走过4年的发展历程,其设立主体是中小型商业银行,成立的初衷正是“普惠”两个字。“之所以鼓励中小银行设立社区支行,目的在于丰富金融服务层次,通过专营社区,下沉网点重心,增加个人客户的金融服务可获得性,与大型银行服务形成差异化互补。”中国银监会相关负责人表示。

  据网贷之家最新数据显示,目前全国共有52家金融资产交易所/中心,而全部互金公司与金交所合作的累计规模将在万亿元以上。

  在去年的3月15日,建行于当日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由2000元提升至5000元。去年6月26日,建设银行当日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由人民币5000元提升至人民币1万元,也就是说,建设银行的信用卡每日透支取现限额在两年内实现了三级跳。

  那么,为何部分银行近期却选择关停北京地区的社区支行呢?多位业内人士表示,主要是银行自身调整社区支行布局,向非一、二线城市,尤其是金融网络相对不发达的乡镇地区倾斜。同时,由于北京地区网点的运营成本较高,出于经营策略考量,银行选择关停部分业务量较小、盈利能力较弱的社区支行。此外,从客户习惯看,北京地区的个人客户更青睐移动互联、人工智能等技术路径,作为线下网点,社区支行的客户群体较狭窄。

  智能投顾平台从金交所下架产品

  建设银行并不是唯一一家上调信用卡透支取现额度的银行。如信用卡一线梯队的招商银行,去年至今也上调至一万元。去年3月1日,招商银行在线下渠道(包括ATM机及柜台)办理预借现金业务时,境内银联线路每卡每日预借现金(取现)金额累计上限由原先的2000元调整为1万元,境外银联线路每卡每日预借现金(取现)金额累计上限由原先的等值2000元人民币的外币调整为“等值1万元人民币的外币”。今年5月15日,招商银行再度发布公告,重申境内银联线路通过ATM等自助机具办理现金提取业务,每日每卡累计金额不超过人民币1万元。

  中国民生银行相关负责人表示,该行目前已在全国90个地级以上城市布局社区支行,超过六成网点设立在非一、二线城市。近期,该行在河北省邯郸市的观澜城社区支行已开业,山西省运城市锦绣花城社区支行、铺安街社区支行的设立申请也已获得监管批复。

  “多家智能投顾平台赶在7月14日前,从地方金交所下架了相关产品。”一家智能投顾机构负责人透露,原因在于部分智能投顾产品涉及大额信贷项目受益权按份额拆售、单一产品投资者超过200人上限等违规操作。

  同样发布公告上调取现额度的,还有交通银行和邮储银行,两家银行均在去年年中发布公告称,每日取现投资上限调整为1万元。

  “接下来,我们将继续对社区支行实行升级和优化。”上述民生银行负责人说,一是优化网点位置、内部布局,升级改造软硬件,尤其是在网点设施中融入更先进的高科技元素;二是要继续完善社区支行的“财富管家”服务,覆盖社区居民不同人生阶段的金融需求,为其提供个性化、一揽子的专业服务。

  一位接近监管的知情人士透露,目前监管部门正在酝酿针对智能投顾产业的监管细则,可能包括智能投顾将按照金融信息服务中介平台进行管理,不允许平台存在自融或资金池业务;若智能投顾平台涉及资产交易,需按资产交易类型申请业务牌照,比如平台参与公募基金产品的智能化资产配置,需获得公募基金产品代销牌照;平台参与私募基金的智能化资产配置,需在相关部门完成备案,严格遵循私募基金向合格投资者(最低投资门槛100万元)募资的相关规定。

  值得注意的是,去年10月,兴业银行发布公告称,信用卡预借现金额度比例从现行的50%调整至100%。

  中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,在移动互联网背景下,电子商务出现了区域化、社区化特征。对于社区支行来说,应以移动电商为切入点,为社区周边的商户和居民搭建线上线下一体化营销平台。具体来看,可一方面加大手机银行功能开发,深耕移动支付;另一方面增加服务场景,继续与社区周边商户拓展业务往来,形成以社区支行为纽带的社区商圈体系。

  “目前监管细则仍在征求意见,不排除会有一些修改。”上述知情人士透露。

  至此,多数银行的信用卡取现金额已经万元起步。如工行、农行、光大、平安、广发透支取现每日累计限额为1万元,而兴业银行的每日透支取现限额则是普卡高达2万元,白金卡高达5万元。

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  金交所通道模式风险暴露

  消费金融需求,监管放开

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  自去年“824网贷监管细则”出台后,金交所一度被认为是P2P网贷大额项目的好去处。在不少平台对这一模式仍谨慎观望时,他们的同行们,却通过借道金交所,解决了限额对大标项目的困扰,迅速做大规模。尽管,该模式始终备受争议。

  虽然各家银行上调了信用卡的取现额度限制,但取现额度要受到信用卡自身的额度限制。有的按信用卡额度的100%取现,如兴业银行,大多数银行则按照额度的50%取现,如工商银行就提醒“透支取现总额不能超过可用取现额度”。

  彼时,多家互联网平台纷纷入股金交所或成为其会员,不少平台还直接向金交所提供非标资产。

  监管的放开应该是此次银行行动的首要原因。自今年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,信用卡持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额提高至1万元,持卡人通过柜面办理现金提取业务每卡每日限额由发卡机构与持卡人通过协议约定。至此,通过ATM透支取现执行1万元规定,而通过柜面透支取现则步入银行自主制定限额的阶段。

  然而,金交所模式好景不长。去年底招财宝侨兴债违约事件的爆发,迅速打破了这份“宁静”,也揭开了金交所通道模式背后风险的冰山一角,并催化了这一模式整改的落地。

  以往,各家银行对于信用卡取现额度的限制都较为严格,透支取现额度一般为2000元,如中国银行目前境内每卡每日预借现金仍为不超过2000元人民币。

  “64号文”明确指出,一些互联网平台明知监管要求(包括交易场所不得将权益拆分发行、降低投资者门槛、变相突破200人私募上限等政策红线),仍然与各类交易场所合作,将权益拆分面向不特定对象发行,或以“大拆小”“团购”“分期”等各种方式变相突破200人限制。

  “随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富,持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求。”央行负责人在答记者问时表示,此举是“合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要”。

  一些产品无固定期限、资金和资产无法对应,存在资金池问题;一些产品未向投资者披露信息和提示风险,甚至将高风险资产进行包装粉饰,向不具备风险承受能力的中小投资者出售,一旦信用风险爆发,可能影响社会稳定。

  央行负责人也称,随着信用卡市场内、外部环境变化,现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

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