央行颁发首张个人征信牌照,购买银行理财产品并非万无一失

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  在网络支付方面,第三方支付机构的宗旨是提供小额、快捷、便民小微支付服务,限定了业务的规模。关于预付卡的资金也做出了记名不超过5000元,不记名不超过1000元的限额规定。

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  笔者这么说,并非有意夸大银行风险,而是有如下几个问题值得投资者重视:首先,在选择银行存款时,尽量选择经营规模大、内控制度完善、内控能力高的银行机构;如果存款金额较大,应按照央行颁布的存款保险制度规定的50万元赔偿标准,不要将存款存在一家银行,而是应尽量多存几家银行,以便分散风险,提高银行破产倒闭后的偿还标准,减少损失。

  这其中,也蕴藏着风险。

  从信联的实践看,万存知的这个想法确实可行。信联意在成为央行征信系统的补充,主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构,且数据共享。

  作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员

  所以利用POS机套现的行为,对于第三方支付机构来说无疑是利好的。

  目前不少持牌金融机构在放贷时,除了央行的征信中心的信息,也会和信联的上述股东合作,比如,网贷平台常见的合作对象是芝麻信用。

  说一千道一万,少数银行机构的经营作为确实无法消除投资者的安全担忧。为此,投资者与银行打交道也得多长一个心眼,多掂量掂量一下银行机构的合规水平和风险控制能力;尤其在购买银行发行的理财产品时也应悠着点,不要再像过去那样缺乏风险意识,盲目随从。

  早在去年,拉卡拉和漫道金融就相继在A股递交了上市申请,但至今仍未得到批准上市的通牒。据独角金融了解,已上市的第三方支付公司在港股就有两家,分别是中国支付通(8325.HK)和中国创新支付(8083.HK)。

  信联的“掌门人”也浮出水面。央行披露,信联的法定代表人是朱焕启。公开资料显示,朱焕启出生于1960年,曾在央行货政司就职,后历任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连分局局长。近年来,朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长,该司被外界称为“第五大国有资产管理公司”。

  最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。

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  再一方面,银行直接经营上万亿国民资金,其违规违法经营不仅加剧了市场竞争乱象,更会酿造巨大的金融风险,形成巨额的资金损失,这种损失确实比房价飞涨产生的泡沫刺破、比通货膨胀带来的财富缩水等经济后果都要可怕上百倍倍、甚至上千倍,因为这种经营乱象会产生社会感染情绪,加剧对银行不信任的恐慌心里;

  据独角金融了解,仅北京就至少有3家第三方支付公司,送POS机并教客户如何利用信用卡套现。

  中智诚的数据显示,目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且,就在监管最严厉的现金贷、消费金融等领域,多头借贷、借新还旧的现象仍屡禁不止。

  其次,购买理财产品时应问清楚到底是保本理财产品还是非保本理财产品,应根据自身风险承担能力来确定好购买理财产品的种类,避免自身风险承担能力弱而购买高风险理财产品的现象发生。

  针对POS机商户这种套现的行为,最高人民法院、最高人民检察院曾联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称“《解释》”),第七条规定:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

必发88手机版 ,  不过,数据共享是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力,要让各机构自愿实现数据共享,不是件容易的事。业内甚至有一种说法称:“宁可不要这张征信牌照,也不愿完全共享数据。”

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  近年来,涉及非银行支付机构的管理政策频频出台,包括银行卡收单业务、网络支付业务、预付卡业务和客户备付金存管都有相应的监管政策。

  对此,王征宇认为:“信联能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑,但首要一步是统一数据共享标准,明确8家股东企业的利益分配,以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。”

  尤其,在购买理财产品时,一定要搞清楚到底是银行发行的还是银行代保险公司或其他基金公司销售,避免购买银行理财产品而变成了银保产品延长投资期限而加剧投资风险现象发生;而要避免这种现象发生,最好的办法是在确认产品身份时,要认清是否有银行理财产品编码,可以在中国理财(www.china-wealth.cn)上输入以字母“C”开头的14位编码来查询真假,避免上当受骗。

  一位支付行业的业务经理王伟向独角金融表示,“个人用POS机去套现,从银行角度来说是不规范的,因为毕竟是占了银行的便宜。但是长远来看,如果你套现的金额不是特别多,银行也不会关注到你,最后再按期还款的话,也算是合理利用银行的漏洞。”

  一位不便具名的征信机构人士对时代周报记者说,由于是民营机构在做,很多都不愿意共享数据,信息共享的初衷很难达成。

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  但是据支付行业的资深人士张峰向独角金融透露,“第三方支付企业的盈利大多靠一些灰色的业务,比如POS机套现。”

  薛洪言认为,信联与银联、网联等机构一样,股权结构也做到了充分分散,能够确保机构经营的中立性。同时,信联作为一家征信机构,天然具有行业基础设施的属性,在监管和经营层面都会格外强调中立性和客观性。

  这还不算,更有让投资者谈虎色变的银行机构违规销售理财产品案,更是将民众对银行无视投资者利益、恣意践踏合规安全底线的经营乱象暴露得淋漓尽致,那就是银监会官网1月12日公布的黑龙江银监局对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚;被罚银行13家分机机构多次将非保本理财销售给同业客户,但私下违规签订兜底协议。也就是说,将非保本理财当成保本理财卖。

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  目前,信联具体的业务规则还不明确,如信息的共享机制、收费标准等,预计会在开业时发布。如何让各机构乐意共享数据、达成一个合理的利益分配机制,是信联的当务之急。

  对这两起案件的暴露,不少民众直接惊呼:“可怕的不是高房价,而是银行!”,这种感叹虽然可能有点夸大不守规银行机构经营乱象引发的金融危害性,也有将所有正规经营经营全部抹黑之虞,但细细想来,这种惊呼也不无道理:一方面,少数银行机构不守规经营是市场乱象的根源,正如“一粒老鼠屎搞坏一锅汤”一样可怕;正是由于这些不守规经营银行机构的胡乱经营行为损害了银行业整体守规经营形象,败坏了银行机构“三铁”声誉,让民众对银行经营安全越来越担忧,感觉将自己的钱存在银行越来越不放心。

  再加上,用POS机套现大有市场。对于个人来说,如果能将信用卡中的现金以消费的形式套出,手上就可以有几十万乃至近百万无成本的流动资金,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件。

  8个试点落空

  而且,如果万一哪一家银行机构因违规操作风险导致关门破产,存款人的大量存款和购买理财产品的大量资金还能安全收回吗?这就真的不好说了。

  支付牌照已进入存量时代,2017年央行表示,原则上一段时间内将不再发行新的支付牌照,物以稀为贵,数量有限的支付牌照自然价格升高。

  周治翰告诉记者,当前个人征信存在的乱象有:个人征信产品的有效供给不足,机构之间存在信息孤岛,过度多头借贷、诈骗借贷猖獗;还有一些平台打着征信的名义,过度采集个人信息。

  另一方面,民众的担忧也确实情有可原,试想一想银行作为一种经营信用的企业,掩盖不良贷款和兜售违规经营产品的行为,本身就属极不讲诚信的行为;由不诚信的银行机构来经营民众的巨额存款和购买银行的巨额理财产品,又咋能有安全可言?民众的财富会不会因为银行机构的违规违法乱经营而泡汤?

  POS机套现是块香饽饽?

  2017年4月,在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,央行征信管理局局长万存知表示,8家进行个人征信开业准备的机构,目前没有一家达到要求,在达不到监管标准的情况下,不能把牌子发出去。由于8家机构不合格,才有了信联的诞生。

  尤其对于风险鉴别能力比较弱的投资者来说,在购买银行理财的时候,应比之前更留一个心眼,避免陷入购买银行理财产品的风险漩涡。

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